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隨著新一輪技術(shù)革命的深入推進(jìn)，世界經(jīng)濟(jì)駛?cè)霐?shù)字經(jīng)濟(jì)快車道，生產(chǎn)、生活方式加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推動(dòng)支付方式以及支付手段數(shù)字化。數(shù)字貨幣是國際貨幣體系改革的重要方向。優(yōu)先發(fā)行、使用數(shù)字人民幣，構(gòu)建一整套數(shù)字人民幣發(fā)行、運(yùn)營、跨境使用、風(fēng)控的規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)，對于我國在全球貨幣金融治理中掌握更大的話語權(quán)，具有重要意義。

中國人民銀行早在2014年就開始研發(fā)央行數(shù)字貨幣，對數(shù)字貨幣的性質(zhì)、功能、運(yùn)營體系、技術(shù)支撐、風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行頂層設(shè)計(jì)，并與主要國家央行積極合作，共同推動(dòng)央行數(shù)字貨幣，完善全球支付體系。經(jīng)過多年系統(tǒng)研發(fā)，2019年底數(shù)字人民幣相繼在深圳、蘇州、成都、雄安新區(qū)及北京冬奧會(huì)會(huì)場試點(diǎn)，2020年10月，第二批試點(diǎn)范圍擴(kuò)大到上海、海南、長沙、西安、青島和大連，應(yīng)用場景從個(gè)人消費(fèi)擴(kuò)大到企業(yè)電子商務(wù)，從國內(nèi)貿(mào)易擴(kuò)大到跨境電商，從居民擴(kuò)大到非居民。2021年底，數(shù)字人民幣應(yīng)用程序擁有2.61億獨(dú)立用戶。由于數(shù)字人民幣采用雙層運(yùn)營，央行先將數(shù)字人民幣批發(fā)給工、農(nóng)、中、建、交以及郵儲、招商、微眾、網(wǎng)商等銀行，由這些銀行以開立數(shù)字錢包的形式發(fā)給企事業(yè)單位和個(gè)人，這樣的運(yùn)營體系與現(xiàn)行金融體系保持一致，有利于調(diào)動(dòng)銀行經(jīng)營數(shù)字人民幣的積極性，針對客戶需求開發(fā)新產(chǎn)品、新渠道和新場景，擴(kuò)大數(shù)字人民幣使用范圍、幾何倍數(shù)增加數(shù)字人民幣交易規(guī)模。

數(shù)字是人民幣現(xiàn)金(M0)的數(shù)字形態(tài)，具有無限法償性，任何人不能拒絕使用數(shù)字人民幣。與比特幣等加密資產(chǎn)相比，數(shù)字人民幣是中國人民銀行發(fā)行的，有嚴(yán)格的發(fā)行規(guī)則和國家信用背書，不存在超發(fā)問題，幣值穩(wěn)定，不會(huì)大起大落，具有價(jià)值尺度、支付工具職能。尤其是，數(shù)字人民幣根據(jù)不同類別，實(shí)行差異化的信息強(qiáng)度，可同時(shí)滿足匿名與可追溯的不同要求，安全性高。注重人性化、個(gè)性化設(shè)計(jì)，具有離線、松耦合特征，在沒有國內(nèi)銀行開戶、不會(huì)使用智能手機(jī)、沒有網(wǎng)絡(luò)等情況下，也能使用數(shù)字人民幣完成支付，這為老年人等群體使用數(shù)字人民幣掃除了制度、技術(shù)、基礎(chǔ)設(shè)施障礙。

目前，數(shù)字人民幣還處于試點(diǎn)階段，其擴(kuò)大使用面臨一些挑戰(zhàn)。首先，支付寶、微信支付等平臺在城鄉(xiāng)廣泛使用，在海外也有很大的影響力，已經(jīng)形成了網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)，要改變企業(yè)和個(gè)人的支付習(xí)慣和路徑依賴，需要較長時(shí)間。其次，數(shù)字人民幣使用主體仍較少，應(yīng)用場景覆蓋面較窄，尚無特定的只能使用數(shù)字人民幣的剛性需求，增加交易規(guī)模還需要大量的應(yīng)用場景創(chuàng)新。最后，成熟的數(shù)字人民幣商業(yè)模式尚未形成。商業(yè)銀行經(jīng)營數(shù)字人民幣不收取交易費(fèi)用，缺乏必要的激勵(lì)機(jī)制，很難加大投入推進(jìn)基于數(shù)字人民幣的產(chǎn)品研發(fā)、營銷和客戶維護(hù)。

數(shù)字人民幣的法償性、穩(wěn)定性和雙層運(yùn)營模式使其在普惠金融、跨境金融方面具有無可比擬的優(yōu)勢。商業(yè)銀行應(yīng)創(chuàng)新理念和業(yè)務(wù)，深入發(fā)掘、培育數(shù)字人民幣的剛性需求，擴(kuò)大、完善數(shù)字人民幣錢包的功能，一是要豐富個(gè)人數(shù)字人民幣錢包的支付功能，增加智能合約，擴(kuò)大跨境電商支付范圍，提高支付的安全性和便捷性，同時(shí)強(qiáng)化數(shù)字人民幣錢包的理財(cái)功能。二是要加強(qiáng)數(shù)字人民幣運(yùn)營銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)、微信、支付寶等第三方支付平臺的合作，將數(shù)字人民幣應(yīng)用場景迅速擴(kuò)大至現(xiàn)有的支付場景和應(yīng)用渠道。三是要強(qiáng)化母子錢包的現(xiàn)金管理功能，用便捷的數(shù)字貨幣錢包取代復(fù)雜的賬戶管理，幫助企業(yè)內(nèi)部母子公司之間進(jìn)行低成本、高效率的現(xiàn)金歸集和劃撥，為企業(yè)集團(tuán)、跨國公司資金池業(yè)務(wù)開辟新的渠道。(涂永紅)

關(guān)鍵詞： 數(shù)字人民幣 數(shù)字經(jīng)濟(jì) 商業(yè)銀行 非銀行金融機(jī)構(gòu)